美国的医疗保健系统

October 6, 2009 作者:  
类别:社会福利保障, 美国生活

美国的医学教育
美国医学教育可以说是世界上最严格的教育体系。与世界大部分地区不同,医学教育在美国属研究生教育,必须在修完大学本科所需课程,并通过美国医学院入学考试(MCAT)后,方有资格申请医学院。医学院四年毕业后获医学博士(MD)学位,但想行医,还必须通过美国医生执照考试(USMLE),并经过三至八年不等的住院医及专科训练和考试。你要是以为经过以上磨难之后终于可以万事大吉,专心赚钱的话,那是大错特错。每年必须积攒的持续医学教育学分,及每十年一次的专科再认证考试要伴随着你直到你决定退休不干为止。如此严格的医学教育及再教育,目的决不是为了行业垄断,而是为了保证医疗质量,强制性地使临床医生对日新月异的诊疗知识得以不断更新,以对病人负责。美国有着世界最先进的医疗技术和诊疗手段,这与其严格的医疗教育和研究是分不开的。对此,中国和世界上大多数国家根本无法与之相提并论。

在美国,进医学院的绝非只是有钱人的子女,实际上,任何有能力又有兴趣的人,都可以申请进入医学院。美国医学院学费昂贵,但大部分的美国医学生都是凭着低息贷款完成学业的。教育和训练时间越长,所欠贷款也越多。根据2002年全国学生贷款调查资料,美国医学生本科及医学院平均累积债款为91700美元,而一般毕业生平均债款仅为45900美元。

还有一件事可以帮助大家了解目前美国医学院校的招生情况。根据美国医学院校协会资料,1993年全国医学院校申请总人数为42806人,而2003年则只有34786,总的来说呈逐年下降趋势。美国的医学院招生和专业分配基本上靠市场调节的。数年前当Managed Care模式兴起时,对基础保健医生的需求大增,使得很多优秀的医学院毕业生纷纷涌向此行列,导致专科医生严重缺乏。许多国外医学院毕业生因此得益,有机会进入一些被看作冷门的专科,像病理科和麻醉科等。如今风水轮流转,因基础保健医生培训人数过多,不少美国医学院校毕业生又开始转向专科。因为美国医学院毕业的医学生人数无法满足整个社会,尤其是偏远地区日益增大的对医生的需求,许多社区医院只能靠招收外国医学院毕业生为住院医来维持其正常经营。

医生收费标准
在美国,医生对病人收费的高低是有严格标准的。医疗保险公司普遍使用的CPT和ICD编码系统限定了医生对某一诊断和操作程序所能收取的最高费用。为了遵守此系统,医生必须严格记录对每一病例所做的一切以证明其符合所使用的诊疗编码,并不是想要多少就要多少。违反者一旦被发现,是要被起诉和罚款的。以CPT编码99244(门诊首次会诊Level 4,综合病例)为例,为了使用此编码,医生必须在其诊文件中清楚地记录病人的生命指征、符合此编码所要求的点数的各系统的检查,及专科检查。最后,医生必须对病例作出必要的诊断或鉴别诊断,并提出相关的检查及治疗建议。因此系统的复杂性,许多诊所和医疗单位都专门配备有Medical Billing专家,或请专门的Medical Billing的公司服务,以保证向保险公司或个人所索取的服务费符合此系统的规定。无形中增加了许多繁杂的Paperwork是医生效率不高的原因之一。

即使是医生严格按照CPT和ICD编码系统的规定向保险公司索取服务费,也不能保证能从保险公司得到所索取的款额。原因是美国银行现行的医疗保险体系以Managed Care为主要模式,而非传统的按照服务收费。此模式的中心不是医生,而是医疗保险业。美国超过半数的州有50 — 70%的人的医保都属于此种类型。结果,大部分的医生和诊所,以及几乎所有的医院要想生存,都必须接受Managed Care模式。要说有垄断,这也可以说是一种垄断吧。在此模式下,医疗保险公司一方面与医生和医疗机构签约以保证向后者提供病人来源,条件是后者必须同意按合同对所索取的服务费打折扣,另一方面要求投保的病人只在它所指定的与之有合约的医院或诊所处看病,以此来控制医药费用。Managed Care 模式最典型的例子是所谓的“健康维护组织”,目前约有一亿两千五百万的美国人使用它或类似的保险计划。除了上述的限制外,HMO规定病人看专科医生必须经过基础保健医生介绍,专科医生也没有绝对权决定对某一病例所应进行的各项检查,而须事先经过保险公司同意才行。因此造成的医疗延误,常常招致对医生的法律诉讼,这也是为什么近年来不断有人呼吁HMO也应对医疗延误负法律责任的原因。

必须指出的是不是每个病人都有同样的保险计划,且各保险计划对某一CTP编码的报销率也不同。还是以CTP编码99244为例,看病平均时间为45分钟至60分钟,标准收费为210美元,但在密西根州,Medicare只付169.65美元,Medicaid则更惨是108.17美元。加上与保险公司签约所规定的折扣,平均下来,医生能拿到手的只有210美元的60%至65%,即126至136美元。此数额还要扣除55%至65%的诊所运作开销,才是医生看此病人所能得到的税前收入。在密西根州,对语言障碍的病人,医院诊所有义务为他们配备免费翻译。

医生生活与收入
不可否认,医生收入在普通人群中确实偏上,但医生不是商人,而是职业服务人员。谈论医生收入时,必须考虑到他们在时间和金钱上的高投入,职业风险,及相关的生活品质。不要说每周50—70小时的工作时间和随叫随到的夜班、周末和节假日值日,单单漫长的训练周期本身就足以使不少渴望一夜致富的人望而止步。一个对普通的基础保健医生每天早上5-7点钟开始上医院查房,然后赶到诊所开始出诊。顺利的话一切按时间表进行,若是比时间表滞后,则常常连午饭和入厕的时间都没有。下午4-5点钟左右结束门诊后,还要面对一大堆的paperwork和病人要求回复的各种问题。所有这些都无偿占用医生的时间。专科医生所花费的时间则更长。在美国你所得到的服务是一对一的服务,你的医生有义务回答你的任何电话咨询,即使是在半夜三更时。这与中国每个医生一天看50至60个病人,医生在常常没有了解清楚病情的情况下就作出诊断并对此毫不负责的服务相比,是不可同日而语的。

医疗事故保险
论到医生的收入,一个无法回避的问题就是医疗事故保险费。对于许多医生来说,税前收入应去掉用来购买医疗事故保险的费用,才是他们真正的税前收入。法律诉讼对医生的行为规范作了限定,使他们不能随意草菅人命。但医生因医疗事故败诉所应作出的赔偿在大多数州都是不封顶的。为了保证有足够的赔偿能力,许多医生都不得不购买医疗事故保险。手术和操作程序越复杂,承担的风险越大,面临法律诉讼的机率也越高,因此投保费也越高。

也谈在美看病
美国看病采取的是预约制。对于在大陆已习惯了随时挂号就诊的人来说,确有其不便之处。但此制度的本意是要保证医护人员有足够的时间为病人提供最佳服务。病人看病时常常会遇到按时赴约却被晾在一边坐冷板凳的现象。造成此现象的原因是多方面的,但很少是因医生的缘故。一般情况下,专科初诊时间约为45 — 60分钟,复诊约15 — 20分钟。遇到复杂病例,则很人可能超过预定的时间。大部分医生都不会因时间到了问题还没解决就把病人扫地出门,因医德及所面临的可能的医疗诉讼限制了他们不能对这么做。美国病人对于这样的等待大多都理解,因为他们知道,如果需要,他们也有权利占用医生更多时间。造成病人等医生的更普遍的原因是有些病人的不守时。一般诊所均要求初诊或复诊病人提前15分钟左右赴约以完成可能需要的Paperwork。但不是每个病人都会这样做。由此导致的医生的晚诊若是不加限制,势必引起连锁效应,使其他按时赴约的病人无辜等待。所以很多诊所都对晚到病人有严格规定:迟到一定时间后须重新约诊。屡次迟到者则有可能会永远失去在此诊所看病的机会。

在美接受医疗服务注意以下几条建议:
1、根据你和你的家庭成员的健康情况,仔细比较各保险计划的优劣。不要只是为了省钱而失去了得到理想医疗服务的自由。
2、找医生前多问问周围的人。医生个性及经验不同,服务效果自然也不同。
3、定期拜访你的基础保健医生,以做到未病先防。
4、如有可能,尽量选择早上的约诊,这样可以减少等待的时间。
5、按时赴约。
6、对有语言障碍的朋友,尤其是从大陆来的老人们,事先可找懂英文的朋友帮忙做翻译,或把自己的病史、病历、所用药物,以及想要问的问题打印出来。实在语言不通的,可向诊所或医院要求提供翻译服务(常常是免费的)。
7、看完病后,不要忘了拿上一张医生的名片,上面有他的联系电话。
8、不要怕给医生或诊所打电话,虽然看医生要约诊,但门诊之外的服务是24/7制。医生或他的值日伙伴会根据你的情况作出合理的决定,或将你的约会提前,或为你安排其他的检查、专科会诊,或为替你换药物等。

美国的医疗保健

July 15, 2009 作者:  
类别:社会福利保障

初入美国的人会发现,这个国家的医疗保健制度与自己原来国家的情况有所不同,甚至差异很大。在美国,无社会化医疗制度或全民性健康保险。想获得医疗保健服务,必须参加健康保险,要么自己直接掏钱看病

医生

在讨论保险之前,先谈谈美国的医疗保险系统是怎样构成的。在美国想当医生,必须先上四年大学,通过考试,表现优秀,然后再进医学院功读4年。

毕业后他们必须去医院作临床学习,包括一年的见习医生、数年的住院医生和学会在其他医生的指导下工作。他们会侧重某一学科,如心脏科、妇科,也可能去做家庭医生或内科医生。多数都会在医院或诊所工作。那里大量的是门诊病人。他们可选择去私人诊所,那里的医生就在办公室里给人看病。(患者会受到同一组的几位医生治疗。)在地方医院中,医生享有公认的特权和荣誉,能处理一些特重病人。各类诊所都依附它们。

护士和医务助理

护士和医务助理协助医生在医院、诊所或私人医生办公室里提供医疗保健服务。他们必须通过求学、考试并取得证书后才能上岗。(根据证书的不同等级,需学习二至四年不等。)患者进医院最先碰到的是他们。他们问病人一些问题,了解以往健康状况。他们会对一些显见的项目(如血压、脉搏、体温和呼吸频率等)进行测量,以引起医生对患者异常症状的关注。必要时,他们会协助采取血样或做静脉输液之类的事。他们也经常帮助医生完成治疗中的某些环节,如架设设备和消毒器械。遇到住院病人,他们得把医生指定的治疗内容大部分包下,还得照顾病人的饭食和个人生活。

急诊室

多数医院设有急救室。危急病人可得到及时治疗。几乎在所有的社区,只要拨911电话,救护车即刻赶到,将病人送往急救室。(救护车收费,通常从患者的保险支付。)急救医疗收费昂贵,而且只对危急病人服务。

随救护车前往的有急救师、急救医务技术员,有时也有受过高水准急救训练的护士。他们沿途边开车边抢救,将病人送往能提供妥善治疗的最近医疗中心。如烧伤送有烧伤科的最近医院,孩子送最近的儿童医院。在农村,重度外伤或其他病人会先送急诊室稳定病情,然后调“生命飞行”直升飞机送大型医疗中心。(直升机配有救护人员和急救设备。)

危重和急性诊所的对象,是那些未达到送急救室程度却又必须获得迅速治疗的病人。如果某个人无家庭医生,遇紧急情况会去这种诊所。这类诊所通常须付全费,除非你的公司愿意付帐。

诊所

一些较大的教学医院和县级医院都有附属诊所,提供较廉价的服务。农村一些卫生院为无钱去私人诊所和投保的人提供防疫服务。这些诊所可能是综合性的、几位医生组成的家庭式的,也可能是专科诊所(如心脏、内分泌或妇产等专科诊所。)医院的见习医生和住院医生会轮流去这些诊所数月,在经验丰富的主治医生指导下工作。

牙科和眼科诊所会附属于城市里的教学医院及医疗或牙科学校。它们治疗牙病和眼病的方式使那些没有投保或投保项目不能支付的患者比较能够接受。

医疗保健标准

美国医院、诊所和医疗机构的资质标准极高。政府规定,所有从医人员必须合格并持有执照。诊所和医院必须符合资质标准。执照颁发机构,如卫生保健机构资质鉴定委员会(JCAHO)会去医院查看。颁证机构鉴定和评估的依据是医疗单位在执行统一标准方面做得怎样。

卫生防疫保健
美国对预防疾病、防止疾病扩散十分重视。为此,儿童常规免疫保健以法律形式固定下来。至今,儿童在公立学校注册时都要求出示免疫保健记录。在“看望好宝宝”时,在县级诊所,在当地卫生部门,或者在儿科医生的办公室里,孩子们都可得到免疫保健服务。

认识健康保险
许多雇主把健康保险作为一种利益提供给雇员,但并非所有的雇主都那样。一些小业主因难以承受高额费用,往往不提供保险。然而联邦法律规定,凡拥有25名以上雇员的雇主都应向员工提供参加保险的机会,如参加健康管理组织(HMO)保险计划。

如果是职业为你带来保险,那是一种组合保险。雇主付部分保金,雇员按月偿付其余部分,钱从工资中扣除。通常这样运作∶为了防病,雇员按月付出保险费。如果生病,保险机构将支付医疗保健及住院所用的部分费用。自己可能也要再付部分。(工资扣除多少,随投保项目不同而异。)个人都会被要求承担一定比例的费用。比如,许多保险公司仅支付80%,要求个人负担20%。也可购买补充保险。这种保险会支付120美元基本保险未付的花费,或者未付的部分全部支付?

家眷的医疗费用支付

部分人因配偶有保险自己也享受保险待遇。这种保单将他们列为被供养人。全家都可适用这样的规定。不过,这种保险每月付费很高。家眷的人越多,缴付的数目越大。

COBRA 支付

必须懂得,一旦离开工作,也就随之失去保险支付,除非你能继续自行缴纳保险费。(这一数目相当可观。)据联邦COBRA法(统一综合预算协调法),凡拥有20或20名以上雇员的雇主,在雇员离职后,还必须继续为其提供18个月之内的保险。但离职后的月保险费会更高。如果按保单你是一位被供养人,现已经守寡或离婚,根据COBRA法,你仍然可以再享受一段时间的医疗保险支付。

有时如果你的工作不提供保险,你能够透过参加某些组织 (例如小型企业所有人的国家组织) , 透过联合,或透过社团。你也可以买私人保险,但是保险费通常比得到团体价格高,且有较少的支付。

了解保单的含义

无论在职组合保险还是个人购买保险,搞懂你所得到的保险支付是如何运作的十分重要。应该清楚∶

  • 保险为你支付了多少(哪些还未支付),这很重要。因为有的保险支付范围很窄,有的却比较广。基本保险与综合保险或医疗为主的保险相比,在费用支付方面差异很大。
  • 必须明白,共同支付或工资扣除的保险包括用药、就诊、常规治疗、可享受支付的住院时间和化验室检测。要注意,有些保险不支付药费(或仅支付很少部分)。有的保险对门诊心理治疗限制很严。你可与保险代理联系,请他帮助分析各种保险在支付上的利和弊。

有管治的医疗保健

多数保险都采用“有 管治 的医疗保健”模式运行。它包括对医疗费用的限定和确保客户所做的医疗保健都是必需的。它还规定,看病或住院之前,必须得到保险公司认可,否则拒付用费。大量的条文表明,做有些医疗项目和看专家门诊须事先征得同意。条文中所说的“合理用费”含义是,保险公司可以支付的那些医疗项目用费是“合理用费”。若医院或医生为你治疗时超出所列范围,费用就得自己负担。

各种各样的保险支付

服务项目费用保险
这类保险适用大多数医疗机构和医院。在那里得到的服务项目都可获支付。保险公司启动此类支付之前,客户必须先用工资扣除或按年缴纳的方式交出保险费。(每年扣除情况会不同),从几百美元到数千美元不等,具体根据保单而定。客户的工资扣除符合要求,保险公司便会支付客户接受服务医疗中所发生的部分费用。(别忘记查看支付了多少。)剩下部分自己负担。通常是公司付80%,客户20%。接受医疗保健后,须填写一些表格送交保险公司,请求偿还用费。(有时医生会当场为你填写。)这种保险对每年能支付的金额有限定,1000 -5000美元不等。具体根据保险的支付能力而定。

健康维护协会(HMO)保险
参加此种保险须按月先付保险费。它提供多种支付,包括看病、住院、化验、急诊、防疫以及其它与HMO有关系的医疗单位所提供的医疗保健项目。客户所有的医疗保健都必须在与HMO有联系的医院或医生那里做。(急诊可例外,但应就近治疗。属这种情况,HMO会照样支付。)规模很大的加州 凯泽.珀曼南特 HMO 就是一例。它有自己的医生、医疗机构、诊所和医院。任何享受凯泽医疗支付的客户必须在其所属(即有合同关系)的医院或医生处就诊。与HMO签约后,会得到一个本子,里面印有你所在地区允许就诊的医院和医生。他们还会要求客户从本子的名单上选聘家庭医生,或直接为你指定一位。所指定的人就成了你的基本保健医生,照料你的日常医疗保健需求。若需要专科医生,首先由基本保健医生推荐。

如果你投保的HMO另有服务点(POS)医疗支付规定,有时也可自行寻找专科医生。如果你看的医生与HMO无关系,基本保健医生又曾为你作过推荐,那么你看病的花费就得全部自负;若属完全自己寻找,可自负部分(如50%);若未获HMO同意,费用全部自负。

共同支付保险对普通疾病的支付通常金额是极其少的。与HMO签约后便不必每次看病都要填写表格。你会得到一张印有身份号的卡。看病时须出示此卡。HMO所属诊所一般很忙,因此如果你时间有限,最好提前预约。就诊时会等候一段时间。

喜爱的医疗者协会(PPO)保险
喜爱的医疗者协会保险是服务项目收费保险和HMO之间的一种配合形式。与这种保险签约后,会得到一份“喜爱的医疗者”或“网上医疗者”名单。去找那些
医疗者看病,医疗费用绝大部分可由保险支付。同HMO一样,找喜爱的医疗者看病时须出示一张卡。(不必每次填写表格。)PPO也会要求从所提供的名单
中聘用基本保健医生,遇普通疾病便找他或她治疗。需要专科医生又想享受保险全额或基本全额支付,就必须让基本保健医生为你推荐。也可去看名单外(系统外)的医生,但个人要负担较高比例的费用(如50%或40%)。去系统外医疗者看病,每次须填写表格,就像医疗服务项目保险支付那样.

应该了解的其它情况

有时,会出现不只一家保险为你支付的情况。如,配偶有保险,你可能有被供养人的支付。受雇单位的保险也可能为你支付。应该将支付医疗费用最高的保险作为基本保险,其它为从属保险。多数保险机构都会注意利益协调。他们很清楚,哪些费用已有公司支付,各家公司对客户支付的总额不应超过100%。

健康保险会支付医疗费用,但往往却把牙科和眼科治疗除外。(眼科检查或配镜也如此。)留心一下,投保项目是否支付这些费用很有必要。雇主常常会提供牙科补充保险,如果雇员接受,需每月从工资扣除一些保险费。牙齿的防病和保健(如定期看牙科医生和清除牙垢等),有利于消除龋齿和蛀牙等牙病。牙科医生能做口腔小手术、根治牙床、修补牙洞和做X光透视,并能与保健医生(经专门训练并持有证书的助手)一起为客户提供牙科保健。

若保险签约前存有健康问题(如患有糖尿病、高血压或其它慢性病),保险公司可能会拒绝支付费用或要求客户交更高的保险费。在有些州,某些按行政命令建立的保险对投保前患有疾病的客户同样支付,不过,投保者所交的保险费会提高许多。

政府设立的医疗保健保险

这种保险一般仅提供给老人和残疾人。如某人残疾无法工作或年逾65 岁,这个人就适合享受这种保险。贫穷者可从医疗补助制度(加州的医疗福利)获得医疗支付。它是联邦建立的,但与州共同管理?

美国绿卡的社会待遇及福利

July 15, 2009 作者:  
类别:投资移民, 社会福利保障

1. 孩子的出生:任何在美人士(含非法入境者)在美出生的孩子被视为美国公民,持有美国护照,不限制在美国境外的居留时间,终身自由进出美国。18岁公民宣誓后即从法律上享有美国公民的一切权益,包括立即为配偶、子女、父母办理美国移民。

2. 学费:在18岁上大学之前美国全部中小学实行义务教育,即零学费(“贵族”私立寄宿学校除外)。相比之下,目前北京、上海、广州三地有关机构办理中小学赴美留学一年就需两万多美金。上大学(含研究生、博士生)只交本地人学费。以加州为例,水平中等的加州公立大学,外籍学生一年交一万五千美金以上学费,而“本地人”在加州州立大学一年只交纳二千多美金的学费。

3. 奖学金:对于有意申请美国大学奖学金的普通中国人来说,只能和来自全世界的优秀人士竞争数量极为有限的对外籍人士开放的奖学金。但对于有绿卡的人,能享有奖学金的范围,远远超过一个外国人所能申请的。因为美国很多发放奖学金的机构限定奖学金只适用于“美国人”(含有美国永久居留权的人)。

4. 学生贷款:18岁以上的绿卡持有者可以在拿到绿卡的当年申请各种类型的学生贷款,如上美国优秀私立大学,一年的学费多达三万美金左右,当绿卡人士想读一个两年硕士时,六七万美金可一笔贷款。毕业后找不到工作可不还贷款,找到工作后分年还清,通常每月只拿工资的五至十分之一还贷款。在美国,没有因经济困难而上不了学的人。

5. 直系亲属受益:凡绿卡持有者与外籍人士结婚后,即可办理配偶及配偶21岁以下未成年子女的绿卡申请。

6. 政府帮助找工作:美国政府有专门机构免费为本国人找工作。绿卡持有者只要到此部门登记自己的技能、专长和兴趣,该部门就会免费为人找工作。同时,该部门还免费培训等待就业人员的基本技能(如电脑、英文等)以协助他们就业。

7. 就业自由:持有绿卡者在美国工作是不受限制的。为保护本国人的利益,美国很多工作(高科技、生化、军事等研究、生产、保卫工作)都不对外国人开放,即使外国人具备相应的知识与专长。这种情况使得外国学生在大学毕业找工作时,与美国学生处于极不平等的竞争。而绿卡持有者无需担忧,他(她)可以从“劣势方”转为“优势方”。

8. 退休福利:累计十年交税记录后(底线为每月$50左右的实交税金即可),便可在退休后(通常为65岁)终身领取美国联邦政府发的退休金(每月$1000~$1200)。对很多移民来讲,领取退休金的年数比交税工作的年数要多。

9. 失业救济:申请人及配偶甚至孩子在转绿卡后没有工作时,政府免费给你找工作。具有六个月的交税记录后,到美国当地有关部门报失业就可以领取政府救济金(额度从每月$400~$1200不等)。

10. 人寿与基金:绿卡持有者可以享受一些在中国没有,只在美国有的一些人寿与基金挂钩的保险险种,使本人退休后能够有较多的收入。

11. 老年医疗保险:在美国医疗费用相当之高,但任何“低收入”绿卡持有者(无需交税记录)可在退休之后,办理“医疗卡”,持卡看任何病不再花钱。这一点可以彻底解除身患疾病的老人的后顾之忧。对于不属于低收入的人,只要有累计十年的交税记录,退休后只要再付很少的保险费,医疗费用也就不用自己承担了。

12. 购房补贴:绿卡持有人在退休后即可申请购买低收入老年人公寓住房。可用大约市场价格的35%左右的款项购买由国家补贴兴建的在美国属于自己的住房。

13. 政府补贴:绿卡持有者在退休前没有累计十年的交税记录时,只要转成美国公民,退休(65岁)后政府直接发放生活补贴(每月$600多)。本人不在美国生活,也可享受这笔钱。